Finanse Bankowość

Jeżeli potrzebujemy większej gotówki, warto wstrzymać się z wzięciem zwykłego, drogiego kredytu. Nawet jeżeli mieszkanie obciążone jest hipoteką, można znacznie taniej się zadłużyć. Najlepszym rozwiązaniem może się okazać kredyt refinansowy. Jest to kredyt udzielany w celu spłaty istniejącego kredytu, oprócz tego można jeszcze uzyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel. Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego, konkurencyjnego banku głównie po to by obniżyć miesięczne płatności. Dodatkowa gotówka to nie jedyny plus skorzystania z kredytu refinansowego. Dzięki niemu można równocześnie obniżyć koszty dotychczasowego zadłużenia. Konkurencyjny bank może zaproponować niższe oprocentowanie, dłuższy niż obecnie okres spłaty, a także opcję kredytu walutowego. Należy przeanalizować opłacalność przedsięwzięcia. Oprocentowanie niższe o jeden punkt procentowy nie opłaca się. Należy również zwrócić uwagę czy okres spłaty ulegnie wydłużeniu oraz czy zmieni się waluta w której spłacany jest kredyt. Przeniesienie kredytu do innego banku opłacalne jest w momencie znalezienia banku, który oferuje możliwie długi okres spłaty, co skutkuje zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty. Minusem są koszty całej operacji (wyższy koszt odsetkowy). Podsumowując kredyt refinansowy opłacaly jest tylko wtedy, gdy chcemy obniżyć miesięczne płatności poprzez maksymalne wydłużenie okresu kredytowania w nowym banku. Wtedy koszty operacyjne nie są aż tak istotne. Należy również pamiętać by różnica w oprocentowaniu kredytu była istotnie wysoka (powyżej 2%) . Kolejną rzeczą, na którą trzeba zwrócić uwagę jest prowizja pobierana przez dotychczasowy bank za wycofanie się z umowy oraz prowizja w nowym banku za przyznanie kredytu. Kolejnymi kosztami bedzie wycena mieszkania, na który został zaciągnięty kredyt, jak również czasami koszt tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu oraz tzw. ubezpieczenie przejściowe do czasu uzyskania wpisu w hipotece. Najistotnieszą rzeczą jest spread walutowy czyli różnica pomiędzu kursem spłaty w obecnym banku a kursem kupna waluty w banku, w którym został zaciągnięty kredyt. O tą różnicę wzrośnie zadłużenie.
Najczęściej wybierane kredyty refinansowe to: kredyt refinansowy Expander, kredyt refinansowy Open Finance oraz kredyt refinansowy mBank.

Każdy, kto rozważa zaciągnięcie pożyczki, może sprawdzić swoją zdolność kredytową i na tej podstawie wybrać jedną spośród wielu dostępnych na rynku propozycji. Usługi w tym zakresie oferują różnego rodzaju firmy konsultingowe. Można też zwrócić się do Biura Informacji Kredytowej po tak zwany raport plus. Wydanie go jest płatne. Jest to zestawienie historii kredytowej, opracowane na podstawie wysyłanych przez banki informacji na temat spłaty poszczególnych zobowiązań. Pożyczka na dowód osobisty jest zwykle uwarunkowana sprawdzeniem wiarygodności klienta poprzez skierowanie odpowiedniego wniosku do tej właśnie instytucji. Stąd tak często mówi się o kredytach bez bik, czyli przyznawanych niezależnie od tego, jak dana osoba radzi sobie ze zwrotem należności. Kredytodawcy mogą też za pomocą innych źródeł przekonać się o wysokości ryzyka, jakie niesie za sobą udzielenie podmiotowi gospodarczemu pożyczki. W przypadku przedsiębiorstw są to: krajowy rejestr długów i popularny Kruk oraz inne internetowe listy dłużników.

Kilkanaście miesięcy przed tym, jak Irlandię ogarnął kryzys finansowy, popularny program telewizyjny przedstawił pewien raport. Dotyczył on niepokojąco rosnących zadłużeń w związku z używaniem kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych przez społeczeństwo tego kraju. Łatwe i szybkie pieniądze, które tak chętnie oferuje pożyczka bez bik, to dług powiększony o sieć czasem nieprzewidzianych zobowiązań. Wystarczy nie doczytać umowy lub też nie zrozumieć faktycznych kosztów, ukrytych za prowizjami. Pożyczka pozabankowa w przypadku wyższych kwot zawsze wiąże się z zabezpieczeniami, takimi jak zastawienie samochodu czy domu. Piętnaście minut, w ciągu których do ręki wpada gotówka, może zrujnować życie, a nawet doprowadzić do rozbicia rodziny. Liczne reklamy kuszą brakiem formalności lub załatwieniem sprawy od ręki, bez wychodzenia z domu. Najgorszą pułapką jest uleganie im w momencie, gdy kredyt ma spełnić jaką zachciankę, jak zakupy dla przyjemności. Jest to wówczas najprostsza droga do uzależnień.